Negli ultimi anni, l'evoluzione del settore finanziario ha portato alla creazione di nuovi strumenti e opportunità per coloro che necessitano di supporto finanziario, ma che potrebbero non avere accesso ai canali tradizionali delle banche. Tra le innovazioni più significative in questo contesto si trovano il microcredito e il social lending, due approcci che cercano di risolvere problemi finanziari e sociali.
Benessere Sociale e Crescita Sostenibile: Un Binomio Essenziale per il Futuro
Il benessere sociale è un elemento fondamentale nella finanza sostenibile, che mira a promuovere:
- EQUITA’ E INCLUSIONE: la finanza sostenibile si impegna a ridurre le disuguaglianze e promuovere l'inclusione finanziaria, garantendo l'accesso a servizi finanziari per tutti.
- REPONSABILITA’ AZIENDALE: Le aziende impegnate nella finanza sostenibile devono adottare pratiche socialmente responsabili, come la tutela dei diritti dei lavoratori e il pagamento di salari equi.
- GESTIONE SOSTENIBILE DELLE RISORSE: la finanza sostenibile promuove la gestione responsabile delle risorse naturali per preservare l'ambiente e garantire il benessere delle persone.
L'importanza del benessere sociale nella finanza sostenibile è un concetto cruciale che sottolinea l'interconnessione tra il successo finanziario e il benessere delle persone e delle comunità. La finanza sostenibile non si limita alla redditività finanziaria, ma cerca di migliorare la qualità della vita delle persone e delle comunità, mantenendo un equilibrio tra crescita economica e benessere sociale.
Il Microcredito Sociale
L'articolo 111 del TUB (Testo Unico Bancario) ha introdotto il concetto di microcredito nel panorama bancario italiano. Questo si suddivide in due categorie principali, di cui la prima è il "Microcredito Sociale". Questa forma di finanziamento è progettata per soddisfare i bisogni sociali primari delle persone, come affitti, bollette e abbonamenti ai trasporti. Il suo obiettivo è risolvere le sfide finanziarie immediate e allo stesso tempo accompagnare il beneficiario verso l'autoimprenditorialità.
I principali elementi distintivi del Microcredito Sociale includono:
- Durata massima di 5 anni.
- Importo massimo di 10.000 euro.
- Un tasso di interesse "below market rate", che copre solo i costi operativi.
- Possibilità di erogazione anche da parte di organizzazioni no-profit.
Microcredito Imprenditoriale
Dall'altro lato, il "Microcredito Imprenditoriale" è progettato per sostenere l'avvio o lo sviluppo di piccole imprese. Le sue caratteristiche principali sono:
- Durata massima di 7-10 anni.
- Importo massimo di 75.000 euro (100.000 euro in alcuni casi).
- Un tasso di interesse di "market rate", purché non superi le soglie antiusura.
- Possibilità di garanzie alternative e non reali.
- Le Garanzie e il Ruolo del Fondo Centrale di Garanzia
Un aspetto critico del microcredito è rappresentato dalle garanzie richieste. Il legislatore ha previsto la possibilità di utilizzare garanzie personali e, in alcuni casi, il Fondo Centrale di Garanzia. Questo strumento può essere applicato direttamente agli intermediari finanziari, alle banche che offrono microcredito e alle istituzioni che finanziano istituti di microcredito. Questo aiuta ad affrontare i problemi di finanziamento che spesso affliggono gli istituti di microcredito, consentendo loro di accedere a tassi più competitivi.
Il Ruolo delle Piattaforme di Social Lending
Un'altra possibilità interessante nel panorama del microcredito è rappresentata dalle piattaforme di Social Lending. Queste piattaforme mettono in contatto creditori e debitori, creando un canale alternativo per l'erogazione di finanziamenti. Oltre a fornire un'opportunità per indirizzare fondi verso le persone in difficoltà finanziaria, il Social Lending è anche una soluzione per coloro che desiderano evitare i canali bancari tradizionali. Tuttavia, è importante notare che alcune prime piattaforme di Social Lending in Italia sono state bloccate da Banca d'Italia a causa di alcune problematiche legate alla gestione dei fondi e dei prestiti.
Il microcredito e il social lending rappresentano quindi due approcci innovativi nel settore finanziario che possono aprire nuove opportunità per coloro che cercano supporto finanziario, soprattutto quando i canali tradizionali non sono accessibili o desiderati. Tuttavia, è fondamentale che tali iniziative siano regolate e supervisionate attentamente per garantire la sicurezza finanziaria di tutti i soggetti coinvolti. L'uso delle garanzie personali e il coinvolgimento del Fondo Centrale di Garanzia sono strategie cruciali per rendere il microcredito più accessibile e sostenibile, contribuendo al progresso economico e sociale della comunità.
Dott.ssa Federica Di Noia